Rata balonowa to rodzaj kredytu, który wyróżnia się stosunkowo niskimi ratami przez dużą część okresu spłaty, a także jedną wysoką ratą, tzw. „ratą balonową”. To nietradycyjny model spłaty, ale cieszy się on rosnącą popularnością. Wiele osób decyduje się na niego, planując m.in. zakup samochodu.
Czym jest rata balonowa?
Rata balonowa to rozwiązanie finansowe, które zyskało dużą popularność wśród bankowych ofert. Jest formą spłaty kredytu i polega na tym, że najpierw spłacamy tylko odsetki, a pod koniec okresu spłaty kredytu, w ostatniej racie, spłacany jest kapitał oraz finalna część odsetek. Jest to zatem ostatnia i najwyższa rata kredytu. W przypadku samochodu najczęściej stanowi ona około 20-40 proc. jego wartości.
Rata balonowa jest dosyć wysoka i można mieć obawy, czy uda się ją uregulować. Jest jednak kilka możliwości jej spłaty:
- gotówka – finalną część spłaca się z własnych środków, jednorazowo;
- refinansowanie – spłacana jest w ratach ostatnia część kredytowania;
- wzięcie następnego kredytu balonowego – w przypadku samochodu polega to na tym, że oddaje się do tej pory używane auto i wymienia się go na nowy model w ramach kolejnej umowy balonowej. To bardzo wygodne rozwiązanie dla osób, którym nie zależy na użytkowaniu tego pojazdu dłużej. Wiele osób woli zdecydować się wtedy na posiadanie nowego auta.
Niższe raty miesięczne
Rata balonowa posiada różne cechy, które odróżniają je od tradycyjnych kredytów hipotecznych. W przypadku raty balonowej raty miesięczne są zwykle niższe w porównaniu do tradycyjnego kredytu o takiej samej kwocie i okresie spłaty.
Wynika to z faktu, że tylko część kapitału jest spłacana w trakcie okresu spłaty, a pozostała część zostaje przeniesiona do raty balonowej na koniec okresu. Raty balonowe często mają okres spłaty wynoszący od 5 do 7 lat, choć mogą się różnić w zależności od umowy. To alternatywa dla kredytów hipotecznych czy samochodowych.
Czy warto zdecydować się na ratę balonową?
Zdolność finansowa. Po pierwsze, warto rozważyć swoją zdolność finansową. Jeśli obecnie możemy sobie pozwolić tylko na niższe miesięczne raty, ale spodziewamy się zwiększenia swoich dochodów w przyszłości (np. ze względu na awans zawodowy lub wzrost wynagrodzenia), rata balonowa może być atrakcyjną opcją. Jednak trzeba pamiętać, że konieczne będzie zgromadzenie większej sumy na spłatę raty balonowej na koniec okresu kredytowego.
Tradycyjny kredyt a kredyt balonowy. Tradycyjny kredyt samochodowy jest spłacany w ratach równych lub malejących przez cały okres finansowania. Z kolei balonowy spłacamy zupełnie inaczej – najpierw wpłaca się wkład własny, a potem reguluje się co miesiąc niskie raty (tylko odsetki), a na końcu reguluje się najwyższą ratę.
Warto jednak wspomnieć też o RRSO. Koszty całkowite kredytu balonowego są znacznie wyższe, bo bank bierze na siebie wyższe ryzyko niż w przypadku tradycyjnego kredytu. Cały koszt kredytu może być bardzo wysoki, a bank dużo ryzykuje, godząc się na spłatę większej części kapitału na końcu.
Perspektywy rynkowe. Po drugie, warto rozważyć perspektywy rynkowe. Jeśli spodziewamy się wzrostu wartości nieruchomości lub samochodu, na który zaciągamy kredyt, to po okresie spłaty, możemy mieć większe możliwości refinansowania lub sprzedaży, aby pokryć ratę balonową. Jednakże, jeśli wartość nieruchomości lub pojazdu spada, może to stwarzać ryzyko trudności w spłacie raty balonowej.
Warunki umowy. Ważne jest również, aby dokładnie przestudiować warunki umowy kredytowej, zwłaszcza dotyczące raty balonowej. Należy sprawdzić wysokość tej raty oraz dokładnie zrozumieć, jakie są opcje na koniec okresu spłaty. Często można negocjować refinansowanie lub przedłużenie okresu spłaty, ale zawsze warto wcześniej poznać wszystkie zasady i warunki.
Decyzja o wyborze raty balonowej powinna być przemyślana i zależy od indywidualnej sytuacji finansowej i potrzeb kredytobiorcy. Istnieją pewne czynniki, które warto wziąć pod uwagę przed podjęciem takiej decyzji.
fot. nattanan23 / Pixabay